'Bánh vẽ' lãi suất rẻ

Một chương trình cho vay được quảng cáo là bom tấn đang được một số ngân hàng triển khai với điều kiện cực kỳ hấp dẫn: Khách hàng được vay với lãi suất 0%/năm! Tuy nhiên, đằng sau đó là những gì?

 

Thật ra, việc được hưởng lãi suất 0%/năm chỉ thực hiện trong năm đầu tiên và khách hàng phải là người được giải ngân đầu tiên tính từ ngày 1 đến ngày 5 trong tháng. Khách hàng được giải ngân tiếp sau đó tính từ ngày 1 đến ngày 10 được miễn lãi nhưng thời gian miễn lãi suất rút ngắn chỉ còn 6 tháng. Đối với các người kế sau, mức lãi suất tăng lên 8%/năm và cũng chỉ ưu đãi trong 6 tháng. “Ngay sau khi chương trình khuyến mãi kết thúc, lãi suất sẽ áp theo mức cho vay thông thường tối thiểu khoảng 11,5%/năm. Sau đó điều chỉnh tùy theo kỳ tính lãi”, nhân viên ngân hàng này giải thích.

Đó chỉ là một ví dụ trong số rất nhiều chương trình “ưu đãi” với thông tin ban đầu được đưa ra chẳng khác nào... tung hỏa mù. Ai cũng biết, trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, những nguồn tín dụng giá rẻ đáng quý biết nhường nào. Nhất là với các gia đình thu nhập không cao, lại có nhu cầu tài chính để giải quyết một việc lớn như xây hay mua nhà…

Không ít người khi tiếp nhận những thông tin này đã vội vã làm thủ tục vay. Khi ký khế ước vay cũng không đọc kỹ các điều khoản ràng buộc, nhất là những điều khoản mà ngân hàng đã “thòng” hay “gài” một cách rất… kín đáo. Chỉ đến khi bị tính lãi suất quá cao, hay thấy không được hưởng những ưu đãi như quảng cáo, khách hàng thắc mắc thì mới “ngã ngửa” khi được nhân viên ngân hàng chỉ ra các điều khoản và giải thích một cách “hợp tình hợp lý”. Lúc ấy thì đã “bút sa gà chết”, người vay không thể làm gì khác là phải “ngoan ngoãn” thực hiện theo các điều khoản đã được ký kết với ngân hàng.

Tương tự, trong một số sản phẩm khác, nhiều ngân hàng đưa ra những thông tin cực kỳ hấp dẫn nhưng thực chất lãi suất 0%/năm chỉ được áp dụng khi khách hàng mua duy nhất 1 dự án bất động sản mà ngân hàng có liên kết. Điều đáng nói là sau thời gian được hưởng ưu đãi thì nhiều ngân hàng cộng lãi suất với biên độ rất cao - có khi lên tới 4-5%/năm. Tức là người vay có thể phải chịu lãi suất tới 13-14%/năm!

Tuy nhiên, theo một số người từng bị “ăn bánh vẽ”, điều mà họ “đắng lòng” nhất là nằm ở phí phạt khi đáo hạn trước, với mức cao ngất mà nhiều ngân hàng đã và đang áp dụng. Cụ thể, mức phạt trung bình ở nhiều ngân hàng khoảng 1%/năm, song nhiều gói ưu đãi lại áp dụng phí phạt lên tới 2-3% trên tổng số tiền trả trước. Đây chính là cách để buộc khách hàng phải vay dài hạn hơn nhằm bù đắp phần lãi suất đã miễn trong chương trình khuyến mãi. Mặc dù vậy, không ít người đã cắn răng chịu phạt. Vì “thà chịu phạt một lần còn hơn phải è cổ gánh lãi suất cao trong suốt thời gian dài”, một khách hàng ở TPHCM chia sẻ.

Để tránh bị “ăn bánh vẽ” lãi suất rẻ, sau đó là phải “đắng lòng” gánh chịu lãi suất “cắt cổ”, cách tốt nhất là khi đi vay, người có nhu cầu vay tiền phải tính toán kỹ thời gian và dòng tiền có được trong tương lai để lựa chọn hình thức vay và thời hạn vay hợp lý, có lợi nhất. Nếu có sẵn dòng tiền lớn thì có thể chọn vay 1 năm để hưởng ưu đãi, hoặc chỉ vay trong thời hạn nhất định. Không nên vay dài hạn quá mức sẽ phải gánh lãi suất rất cao. Đối với mức phí phạt, cần hỏi kỹ lưỡng để thỏa thuận với ngân hàng một cách cụ thể, chi tiết.