Hệ số nợ trên thu nhập: Con số nhỏ nhưng sẽ ảnh hưởng nếu bạn đang có nhu cầu vay mua nhà, mua xe

Khi xin vay thế chấp, một trong những điều mà người cho vay sẽ xem xét là hệ số nợ trên thu nhập của bạn. Nếu tỷ lệ này quá cao, nó có thể khiến bạn không được chấp thuận. Đừng để mất bất kỳ cơ hội nào - hãy biết khoản nợ trên thu nhập của bạn và thực hiện các bước để giữ nó ở mức lành mạnh.

Hệ số nợ trên thu nhập (DTI) của bạn là gì?

Hệ số nợ trên thu nhập là một phép đo tài chính cá nhân so sánh nợ của bạn với thu nhập của bạn và được sử dụng cùng với các chỉ số khác để xác định mức độ tín nhiệm của bạn (đặc biệt là khi mua nhà).

Ví dụ: Giả sử tổng số khoản thanh toán nợ định kỳ hàng tháng của bạn bao gồm:

5 triệu thanh toán nhà ở 

2 triệu thanh toán bằng thẻ tín dụng

Vậy tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng là 7 triệu

Cũng giả sử tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 15 triệu. Điều này có nghĩa là hệ số nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 7 triệu/15 triệu hay 46%

Hệ số nợ trên thu nhập là 46% là cao, và bạn sẽ rất khó khăn để vay (hoặc tái cấp vốn) mà không thay đổi điều gì đó. 

Cách thay đổi hệ số nợ trên thu nhập của bạn 

Bạn có thể cải thiện hệ số nợ trên thu nhập của mình theo ba cách: tăng thu nhập của bạn,  trả hết nợ và tái cấp vốn cho khoản nợ hiện có với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn

Tăng thu nhập 

Tăng thu nhập của bạn ảnh hưởng đến hệ số như thế này. Ví dụ: Nếu bạn có cùng số nợ (7 triệu đồng) nhưng tổng thu nhập là 30 triệu mỗi tháng, thì thệ số nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 7/30 = 23%.

Trả hết nợ 

Cách thứ hai để cải thiện hệ số nợ trên thu nhập là giảm nợ. Nếu bạn trả hết một khoản vay mua ô tô, thì bạn sẽ có ít nợ hơn và hệ số tốt hơn. 

Nhưng đây là điểm bắt buộc: tỷ lệ nợ trên thu nhập dựa trên khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, không phải tổng số tiền nợ. Điều đó có nghĩa là nếu bạn thanh toán thêm cho một khoản vay mua ô tô, chẳng hạn như bạn đang giảm số dư nợ nhưng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn giữ nguyên… và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng vậy.

Nếu bạn có số dư thẻ tín dụng cao, việc thanh toán bổ sung sẽ cải thiện hệ số nợ trên thu nhập của bạn vì các khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng tối thiểu được tính theo hệ số phần trăm của số dư chưa thanh toán. Ngược lại, nếu bạn tăng nợ hoặc giảm thu nhập, tỷ lệ của bạn sẽ cao hơn.

Tái cấp vốn

Bạn có thể giảm khoản thanh toán khoản vay của mình bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn hoặc bằng cách tăng số năm bạn hoàn trả khoản vay. Mặc dù lãi suất thấp hơn là một điều tốt, nhưng bạn không nên tái cấp vốn để kéo dài thời gian bạn phải trả để trả nợ.