Gia đình trẻ trăn trở vay mua nhà

Tính toán hạn mức vay theo tổng thu nhập

Đào Lệ Hằng (28 tuổi) hiện đang là nhân viên văn phòng tại Hà Nội. Hằng cho biết, cô mới lập gia đình và hiện 2 vợ chồng đang tìm hiểu để mua một căn chung cư trả góp. "Thu nhập của 2 vợ chồng tôi cộng lại khoảng 30 triệu đồng/tháng. 

Với mức thu nhập "cao không tới, thấp không thông" này, chúng tôi đang đắn đo xem có nên mua nhà trả góp hay vẫn tiếp tục đi thuê trọ. Tôi vừa muốn có căn nhà là chốn an cư nhưng lại lo lắng sắp tới sẽ sinh em bé và tốn nhiều chi phí nuôi con thì liệu có trả góp tiền nhà được không?".

Trăn trở của Hằng cũng là mối bận tâm của khá nhiều người dân đang sinh sống tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM hiện nay.

Theo các chuyên gia, thời điểm hiện tại có nhiều yếu tố thuận lợi cho việc tìm kiếm khoản vay mua nhà nếu có nhu cầu. Hiện lãi suất cho vay mua nhà đang giảm từ 1-3%/năm so với hồi đầu năm. Nhiều ngân hàng cũng tung ra gói vay ưu đãi cho bất động sản với lãi suất 5-6%/năm của năm đầu tiên và thả nổi lãi suất những năm tiếp theo.

Để trả lời câu hỏi thu nhập mỗi tháng bao nhiêu mới nên vay ngân hàng mua nhà, anh Đỗ Quý Duy - Giám đốc điều hành, Công ty đầu tư và Kinh doanh Bất động sản Thời Đại Mới, phân tích: Một căn nhà riêng hay chung cư có diện tích nhỏ ở Hà Nội hay TP.HCM hiện có giá thấp cũng khoảng 2 - 2,5 tỷ đồng. 

Nếu người mua vay 50 - 70% giá trị bất động sản thì phải món tiền vay là 1 - 1,7 tỷ đồng. Với lãi suất trung bình hiện nay khoảng 8%/năm, mỗi tháng người vay phải trả từ 10 - 16 triệu đồng trong vòng 15 năm. Cao hơn một chút, với những căn nhà hay chung cư có giá 4 - 5 tỷ đồng, nếu vay 50% giá trị bất động sản thì mỗi tháng người vay phải trả 19 triệu đồng trong vòng 15 năm cả gốc và lãi. 

"Số tiền tối đa dùng để chi trả cho việc mua nhà ở mỗi gia đình khác nhau sẽ khác nhau bởi nó phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt hàng tháng, số người phải nuôi dưỡng trong từng gia đình… Tuy nhiên, để đảm bảo mức an toàn, người dân chỉ nên dành 30% - 40% tổng thu nhập để chi trả cho việc mua nhà" - anh Đỗ Quý Duy khuyến cáo.

Như vậy, nếu thu nhập của một hộ gia đình phải rơi vào khoảng 40 triệu đồng/tháng thì có thể để ra khoảng 16 triệu đồng để trả lãi ngân hàng; thu nhập khoảng 30 triệu đồng/tháng thì có thể để ra 12 triệu để trả lãi. Đây là một khoản vay phù hợp.

Vì thế, theo anh Đỗ Quý Duy, với những gia đình hiện mới chỉ có mức thu nhập khoảng 20 triệu đồng/tháng thì nên cân nhắc gia tăng dòng tiền trước khi vay mua nhà để tránh rủi ro.

Lựa chọn gói vay và cách thanh toán

Mặc dù hiện tại, nhiều ngân hàng có thể cho khách vay tới 70% - 80% giá trị căn nhà, nhưng theo khuyến cáo của chuyên gia kinh tế Nguyễn Thuý Anh, trước khi mua nhà, bạn nên tích lũy một số tiền nhất định và ngưỡng vay an toàn là từ 30%-50% giá trị căn nhà muốn mua. Những người có thu nhập ổn định nhưng không quá cao thì nên chọn gói vay có thời hạn vay dài từ 10-25 năm.

Chuyên gia kinh tế Nguyễn Thuý Anh cho rằng, khách hàng cũng cần phải cân đối dòng tiền trong quá trình trả nợ. Hiện nay, các ngân hàng áp dụng 2 biện pháp là lãi suất vay theo dự nợ giảm dần hay theo nợ gốc ban đầu. 

Nếu trả theo dự nợ giảm dần thì số tiền gốc và lãi trả cho ngân hàng sẽ ít dần theo thời gian, còn trả theo nợ gốc ban đầu thì số tiền duy trì hàng tháng đều nhau. Người vay cần hiểu được cách tính lãi suất theo dư nợ hay theo nợ gốc, từ đó chủ động phương thức thanh toán.

Ví dụ, vợ chồng trẻ có con 3 tuổi, vay mua nhà thời gian 15 năm. Khoản nợ sẽ đáo hạn khi người con 18 tuổi. Khoảng 3 năm cuối của thời gian trả nợ, khớp với 3 năm học cấp 3 của người con, đồng nghĩa với việc các chi phí học tập và chuẩn bị thi đại học khá tốn kém. 

Do vậy, khi cân đối dòng tiền, nếu thấy rằng thu nhập tăng thêm trong tương lai không nhiều so với mức tăng của chi tiêu, hai vợ chồng có thể chọn phương án trả nợ vay theo dư nợ giảm dần.