Làm gì để tránh bị mất tiền oan khi mua bảo hiểm nhân thọ

Mua bảo hiểm nhân thọ như một cách vừa để tiết kiệm, vừa để bảo vệ bản thân và người nhà trước những rủi ro trong cuộc sống là xu hướng ngày càng được nhiều người lựa chọn. Khi nghe tư vấn thì quyền lợi của khách luôn được đặt lên hàng đầu, nhưng thực tế ghi nhận không ít trường hợp đến lúc xảy ra đau ốm, bệnh tật, nhiều người không được chi trả quyền lợi như thỏa thuận vì vô vàn lý do công ty bảo hiểm đưa ra. Nhưng người tiêu dùng thì không thể “cãi” lại được công ty bảo hiểm vì những điều luật đã được quy định.

Làm thế nào để mình trở thành người nắm đằng chuôi khi mua bảo hiểm nhân thọ? PNVN đã tìm hiểu và lấy ý kiến từ các chuyên gia tư vấn bảo hiểm về những điều người tiêu dùng cần đặc biệt lưu ý gì khi mua bảo hiểm, để bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của mình và người thân.

Trước khi mua bảo hiểm

Chị Trần Thùy Dung, công ty bảo hiểm nhân thọ Vietin Aviva cho biết: Hợp đồng bảo hiểm cũng là một loại hợp đồng kinh tế, vì vậy, dù bận rộn đến đâu, dù tin tưởng đại lý bảo hiểm thế nào, bạn cũng cần đọc kĩ, hiểu từng câu chữ trong hợp đồng trước khi cầm bút ký để tránh những hiểu lầm đáng tiếc, không được bảo vệ quyền lợi trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

Bạn nên tham khảo và cân nhắc mục đích chính của mình khi mua bảo hiểm là gì, tiết kiệm hay tích lũy, học vấn hay hưu trí, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…. Đối tượng tham gia là ai, cha mẹ, bản thân hay con cái. Tùy theo từng mục đích cụ thể để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp.

Cần tham khảo các điều khoản và biết được nhu cầu của bản thân trước khi mua bảo hiểm

Bên cạnh đó, bạn cũng cần phải lên dự trù số tiền sẽ dùng để đóng bảo hiểm. Nếu nhìn vào số tiền phải nộp theo tháng, theo quý có thể không cao, nhưng thông thường, mỗi hợp đồng bảo hiểm thường kéo dài từ 10 năm trở lên, bạn nên có kế hoạch tài chính chi tiết để có thể theo được hết hợp đồng bảo hiểm.

Khi xác định được rõ nhu cầu của bản thân, bạn mới nên yêu cầu nhân viên bảo hiểm tư vấn chính xác quyền lợi và trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm. Việc này cũng giúp bạn tiết kiệm thời gian và tránh bị sa đà vào những gói bảo hiểm không cần thiết cho bản thân và gia đình.

Công ty bảo hiểm nào cũng có những bản kê chi tiết dành cho khách hàng. Ngoài những thông tin về tên, tuổi, địa chỉ… của người mua bảo hiểm, bạn cần đặc biệt lưu ý khi kê khai các câu hỏi về sức khỏe. Chị Thùy Dung khuyến cáo, không phải khách hàng nào cũng được công ty bảo hiểm mời đi khám sức khỏe tổng quát. Chính vì vậy, những thông tin sức khỏe khách hàng tự kê khai là một trong những căn cứ để bên bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Bạn cần phải kê khai trung thực vì các công ty bảo hiểm đều kiểm tra lại hồ sơ, bệnh án của bạn lưu tại các phòng khám, các bệnh viện trên toàn quốc.

Cân nhắc kĩ trước khi ký hợp đồng

Sau khi hợp đồng đã thảo xong, tùy theo từng nơi, công ty bảo hiểm sẽ dành cho khách hàng từ 15 đến 21 ngày  để cân nhắc, đọc rõ hợp đồng, hỏi lại các điều khoản trong hợp đồng… Bạn nên dành thời gian đọc kỹ từng câu, chữ trong hợp đồng. Nếu không muốn tiếp tục duy trì hợp đồng, bạn có thể hủy bỏ trong thời gian này.

Để tạo thuận lợi cho khách hàng, nhân viên tư vấn sẽ mang hợp đồng đến ký tại nhà riêng, công ty, hay địa điểm thuận tiện cho khách hàng, nhưng nếu có thời gian, bạn nên đến trụ sở hoặc văn phòng đại diện của công ty bảo hiểm để ký hợp đồng. Không mất quá nhiều thời gian, nhưng là cách để người mua bảo hiểm biết được quy mô, cách thức hoạt động của công ty và tránh trường hợp gặp phải người tư vấn mạo danh.

Đây là khoảng thời gian tương đối dài và phát sinh nhiều mâu thuẫn, tranh chấp giữa khách hàng và công ty bảo hiểm. Một số sai lầm cụ thể người mua hay mắc phải, dẫn đến không được chi trả quyền lợi bảo hiểm như đã ký kết trong hợp đồng:

- Thay đổi thông tin cá nhân mà không báo lại với công ty bảo hiểm. Chỉ một thay đổi nhỏ thôi như đổi số điện thoại, đổi địa chỉ email, địa chỉ nhà riêng, đến những thay đổi lớn hơn như thay đổi chứng minh nhân dân, đổi tên khai sinh… mà quên không báo với công ty bảo hiểm, bạn có thể không nhận được các thông báo về thông báo thời gian, kì hạn, số tiền nộp phí… dẫn đến nộp phí muộn, phải chịu lãi suất khi nộp, hoặc đáng tiếc hơn, có thể bị chấm dứt hợp đồng.

- Nghĩa vụ của khách hàng là đóng tiền bảo hiểm đúng thời hạn. Đây là quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm. Để chăm sóc khách hàng, các công ty bảo hiểm thường có người nhắc nhở và đến thu tiền tận nơi. Hầu hết các công ty bảo hiểm tại Việt Nam hiện nay đều có điều khoản khách hàng được phép đóng phí muộn hơn thời hạn nộp phí 60 ngày. Nhưng bạn vẫn nên theo dõi để liên hệ đóng phí đúng thời gian quy định, nếu không muốn bị phạt vì đóng phí muộn.

- Cũng như khi ký hợp đồng, khi nộp phí bảo hiểm, nếu có thời gian và điều kiện, nên đến nộp trực tiếp tại công ty bảo hiểm. Nếu đóng phí qua đại lý hoặc nhân viên tư vấn, nên kiểm tra kỹ hóa đơn thu tiền có đầy đủ con dấu của công ty, nhận và cất giữ tờ biên lai màu hồng. Sau khi nộp tiền khoảng một tuần, nếu không nhận được thông báo đã nộp phí, bạn nên kiểm tra lại với công ty bảo hiểm để đảm bảo khoản tiền của mình đã được nộp đúng chỗ.

- Bạn cần đọc kỹ hợp đồng cụ thể, trao đổi với nhân viên tư vấn bảo hiểm về các điều khoản để được thanh toán khi nằm viện. Cần lấy đúng và đầy đủ các giấy tờ như bên bảo hiểm yêu cầu. Bên cạnh đó, bạn cũng cần nắm chắc các bệnh và dịch vụ mình được bảo hiểm chi trả để yêu cầu bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

- Với trường hợp muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, người mua bảo hiểm được nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm tính đến thời điểm hủy hợp đồng. Tuy nhiên, Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định: “Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong hai năm đầu tiên kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng”. Điều này có nghĩa, bạn sẽ không nhận được gì nếu kết thúc hợp đồng trong hai năm đầu. Giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào cho đến những năm sau của hợp đồng. Người mua sẽ rất thiệt thòi nếu thanh lý hợp đồng trước thời hạn.  

Đọc kĩ, hiểu rõ, thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng là điều kiện tiên quyết để người mua bảo hiểm luôn an tâm, không cảm thấy bị mất tiền oan khi mua bảo hiểm nhân thọ, dù bạn lựa chọn sản phẩm của bất kì công ty nào.