Loại bỏ khoản nợ 1,3 tỷ bằng cách cắt giảm chi phí nhỏ

Trong tháng này, Neal Fogarty và vợ của anh là Laura, sẽ bắt đầu cải tạo tầng hầm ngôi nhà của họ bên ngoài thành phố Kansas, Missouri. Các hạng mục gồm có quầy bar, không gian giải trí, phòng ngủ và phòng tắm. Họ đã muốn cải tạo không gian trong một thời gian, nhưng cho đến năm ngoái, khoản nợ từ thời sinh viên của Neal đã cản trở việc này.

Lớn lên trong một gia đình của mẹ đơn thân, Neal luôn gặp rắc rối với thẻ tín dụng và chưa bao giờ thích ý tưởng vay nợ. Nhưng anh ấy biết rằng anh ấy sẽ cần phải vay sinh viên nếu anh ấy muốn nhận được một nền giáo dục tốt.

Neal học đại học cộng đồng, sau đó theo Laura đến Đại học Graceland ở Iowa. Là người đầu tiên trong gia đình học đại học, Neal không có ai giúp điều hướng việc vay nợ. Năm 2011, anh tốt nghiệp với khoản nợ 36.600 USD (gần 850 triệu đồng) qua 4 khoản vay sinh viên.

Anh thanh toán đều đặn cho đến khi anh và Laura, một giáo viên, quyết định rằng họ không muốn tiếp tục đổ tiền vào các khoản vay hàng tháng. Thay vào đó, họ thực hiện các bước để kiếm tiền làm việc cho mình và để dành một phần cho tương lai của hai cô con gái nhỏ.

Vào tháng 2/2019, Neal đã trả được khoảng 18.500 đô la (gần 200 triệu đồng). Họ cắt giảm các khoản chi hàng tháng không cần và tìm mọi cách để tiết kiệm tiền bảo hiểm. Vào tháng 10/2019, khoảng 9 tháng sau, Neal đã thực hiện khoản thanh toán cuối cùng của mình.

Hiện 32 tuổi và đang làm việc trong lĩnh vực bán hàng, Neal đã nói chuyện với trang NerdWallet về hành trình trả nợ của mình.

PV: Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn là bao nhiêu và thu nhập lúc đó là bao nhiêu?

Tôi bắt đầu với khoản thanh toán hàng tháng là 556 đô la (12,8 triệu) nhưng khi tôi trả bớt nợ, tôi đã giảm chúng xuống còn khoảng 330 đô la (7,6 triệu đồng).

Thật khó để nói đã kiếm được bao nhiêu vì tiền lương của tôi dựa trên tiền hoa hồng và đó là một phần quan trọng trong công việc của tôi cho đến thời điểm này. Trong năm trả nợ cuối cùng, số tiền hoa hồng mà tôi làm ra đều được chuyển trả cho các khoản vay.

PV: Bạn đã tăng khoản thanh toán của mình như thế nào?

Sau khi trả nợ được gần 18.500 đô la (200 triệu đồng), tôi tiếp tục trả các khoản vay của mình như thể tôi vẫn có khoản thanh toán tối thiểu là 556 đô la (13 tỷ) như ban đầu. Laura và tôi có một tài khoản séc chung và chúng tôi đồng ý rằng chúng tôi sẽ trả cho mình một số tiền nhất định hàng tháng và sau đó mỗi đô la thêm sẽ được dùng để trả nợ. Tôi đã chuyển khá nhiều tiền hoa hồng mà mình đã làm được và cả số tiền hoàn thuế của hai vợ chồng để trả nợ.

Chúng tôi cũng xem xét mọi thứ khôn ngoan về chi phí và hỏi: "Chúng tôi có thể loại bỏ những gì?". Tôi đang trả khoảng 100 đô la mỗi tháng để đỗ xe ở trung tâm thành phố Kansas cho công việc và vì vậy tôi bắt đầu đỗ xe ở xa hơn với chi phí chỉ 30 đô la. Chúng tôi đã tự hỏi mình những điều như: "Chúng tôi có thực sự cần tới bốn dịch vụ phát trực tuyến hay không?"

Sau đó, chúng tôi xem xét bảo hiểm, điều mà tôi chưa bao giờ làm và chúng tôi cũng giảm tỷ lệ đóng phí ở đó. Tổng cộng, chúng tôi đã tiết kiệm được khoảng 300 đô la (7,7 triệu đồng) mỗi tháng.

PV: Có khó để thực hiện những cắt giảm đó không?

Tôi nghĩ rằng chúng tôi đã quá tập trung vào mục tiêu trả nợ: "Không sao đâu, chúng tôi sẽ ổn thôi". Chúng tôi đã tìm thấy một số lỗ hổng tài chính nhỏ và nghĩ rằng: "Khi bạn so sánh điều này với các mục tiêu lớn hơn, điều quan trọng là chúng tôi có thể thoát khỏi món nợ nần này?".

Chúng tôi đã biến nó thành một trò chơi và liên tục hỏi nhau: “Chúng ta có thể cắt bỏ điều gì trong tháng này? Chúng ta có thực sự cần cái này bây giờ không?”. Chúng tôi nhận thấy mình dành nhiều thời gian hơn cùng nhau làm những việc miễn phí, điều này khiến việc cắt giảm nhiều thứ trở nên dễ dàng hơn.

PV: Bạn có kế hoạch gì cho số tiền kiếm thêm hàng tháng?

Chúng tôi có một ngôi nhà kiểu nông trại và bên dưới ngôi nhà là một tầng hầm chưa hoàn thiện. Chúng tôi đang có kế hoạch thêm một phòng ngủ và phòng tắm ở dưới đó và tạo một không gian để tiếp bạn bè để mọi người không cảm thấy quá chật chội.

Tôi thực sự vui mừng khi mình đang bỏ tiền vào một thứ gì đó có lợi nhuận thay vì chỉ trả lãi cho một khoản vay.

Tôi cũng tự hào vì đã gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm thời đại học của con gái tôi. Chúng tôi có hai tài khoản cho giáo dục, hai tài khoản cho đám cưới của con và chúng tôi đã bắt đầu tiết kiệm để thực hiện một chuyến du lịch cùng gia đình đến Disneyland. Chúng tôi vẫn chưa quyết định khi nào chúng tôi sẽ đi, có lẽ chúng tôi sẽ đợi cho đến khi con của mình lớn hơn một chút.

PV: Làm cách nào để bạn không mắc nợ tiếp?

Về khoản nợ thẻ tín dụng, đó là niềm tin và nỗi sợ hãi cơ bản đối với tất cả mọi người. Vì vậy tôi thậm chí đang xem xét việc mua hàng bằng tiền mặt thay vì sử dụng thẻ tín dụng nếu tôi không đủ khả năng chi trả. Tôi nghĩ rằng thẻ tín dụng có giá trị, đặc biệt là các chương trình thưởng du lịch, nhưng một lần nữa tôi cần phải sống có kỷ luật với tài chính của mình.

Tôi sẽ không đưa ra những lựa chọn nóng vội. Vì nếu bây giờ tôi không đủ tiền, sau này tôi sẽ không đủ khả năng trả cho nó.

Chúng tôi cũng đang tiết kiệm để trả tiền mua ô tô mới. Cả hai chiếc xe của chúng tôi hiện đang hoạt động tốt, nhưng khi chúng tôi cần mua một chiếc mới, chúng tôi đã có sẵn tiền để mua chúng nên chúng tôi sẽ không phải nợ tiền mua xe.

PV: Bạn có lời khuyên nào cho những người khác đang cố gắng trả khoản vay sinh viên của họ?

Hiện nay có rất nhiều nền tảng học tập để sử dụng mà mọi người có thể xem xét. Ngoài ra, để đạt được tiến bộ trong việc xóa đi các khoản nợ của bạn, hãy thử các phương pháp sau:

- Lập kế hoạch hoàn trả: Nếu bạn thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao nhất của mình trước tiên thì bạn có thể tiết kiệm tiền lãi về lâu dài. Tuy nhiên, nếu bạn coi trọng những chiến thắng nhỏ và nghĩ rằng sẽ dễ dàng duy trì nhất quán với những khoản thanh toán nhỏ, hãy thử phương pháp trả các khoản nợ nhỏ trước. Tập trung vào việc trả các khoản nợ từ số dư nhỏ nhất đến lớn nhất.

- Hợp nhất nơi bạn có thể: Nếu bạn có nhiều nguồn nợ lãi suất cao, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng, bạn có thể hợp nhất chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng.